Unterversicherung vermeiden: Versicherungssumme, Verzicht und Wertsachen

Die meisten kennen den Beitrag ihrer Hausratversicherung und ungefähr die Versicherungssumme — aber kaum jemand weiß, ob diese Summe ausreicht, um wirklich den gesamten Hausrat zu ersetzen. Die Lücke zwischen „ich bin versichert" und „ich bin ausreichend versichert" zeigt sich meist erst im Schadenfall, wenn sie sich nicht mehr schließen lässt.

Die Versicherungssumme richtig ansetzen

Wohngebäude und Hausrat sind in Deutschland getrennte Versicherungen: Die Wohngebäudeversicherung deckt das Gebäude, die Hausratversicherung alles darin. Für den Hausrat gilt als Faustregel eine Versicherungssumme von etwa 650 € pro Quadratmeter Wohnfläche (je nach Anbieter 600–750 €). Liegt die vereinbarte Summe darunter, sind Sie unterversichert — und der Versicherer darf jeden Schaden anteilig kürzen, auch kleine.

Der Unterversicherungsverzicht — und wo er nicht gilt

Setzen Sie die Summe nach der Quadratmeterregel an, bieten viele Verträge einen Unterversicherungsverzicht: Der Versicherer verzichtet im Schadenfall auf die Prüfung, ob die Summe ausreicht, und zahlt bis zur vereinbarten Höhe voll — auch wenn Ihr Hausrat tatsächlich mehr wert ist. Ausgenommen sind Wertsachen: Für Schmuck, Uhren, Bargeld, Kunst und Sammlungen gelten feste Entschädigungsgrenzen (häufig rund 20 % der Versicherungssumme), unabhängig vom Verzicht.

Wertsachen einzeln absichern — oft mit Wertgutachten

Übersteigt eine Wertsache ihre Entschädigungsgrenze, lässt sie sich individuell höher versichern. Dafür verlangen Versicherer bei hochwertigen Stücken in der Regel ein Wertgutachten eines Sachverständigen, nicht nur eine Marktwertschätzung. Das gilt gleichermaßen für die Schätzung eines Juweliers, einen Online-Vergleichswert oder eine KI-Bewertung: keine davon ersetzt die Unterschrift eines echten Gutachters, wenn die Sache wirklich einzeln policiert werden soll.

Zwei Angaben sind nötig, um es zu beurteilen

Ihr Versicherungsschein nennt die tatsächlichen Grenzen — die Versicherungssumme und die Entschädigungsgrenzen für Wertsachen — in Euro, nicht in vagen Prozentangaben. Die zweite Hälfte ist ein echter, aktueller Gesamtwert Ihres Hausrats. Erst wenn beide Zahlen nebeneinander liegen, ist „bin ich unterversichert" keine Vermutung mehr, sondern eine Antwort.

Home Inventory Scanner liest Ihren Versicherungsschein direkt aus und vergleicht ihn mit Ihrem tatsächlich gescannten Hausrat — Versicherungssumme wie einzelne Entschädigungsgrenzen — und markiert hochwertige Stücke in den Kategorien gesondert, für die üblicherweise ein Gutachten nötig ist, weil eine KI-Schätzung dort ehrlich gesagt nicht der letzte Schritt ist.